Tổng tài sản có rủi ro là gì?

Tổng tài sản có rủi ro là gì và cần quản lý thế nào?

Huynh đây, nghe Đệ hỏi nè!

Tổng tài sản có rủi ro á? Nói nôm na là đống tài sản NHÀ mình (tức tài sản "Có" trên bảng cân đối kế toán) cộng thêm mấy khoản cam kết bảo lãnh, tín dụng các kiểu (ngoại bảng), nhưng mà đã được "cân đo đong đếm" mức độ rủi ro rồi nha. Cái này theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN, Đệ muốn chắc cú thì cứ lôi cái phụ lục 2 ra mà đọc.

Quản lý á? Quan trọng nhất là phải "liệu cơm gắp mắm". Đừng có ham hố cho vay bừa bãi, phải thẩm định kỹ khách hàng, xem khả năng trả nợ của họ thế nào. Rồi phải đa dạng hóa danh mục đầu tư, đừng bỏ trứng vào một giỏ. Nói chung là phải "cẩn tắc vô áy náy".

Nhớ hồi 2015, Huynh có đầu tư vào một dự án bất động sản ở Nha Trang, thấy lãi suất cao ham quá, ai dè chủ đầu tư làm ăn chộp giật, dự án "đắp chiếu" đến giờ, coi như "tiền mất tật mang". Bài học xương máu đó Đệ ạ!

Tổng tài sản trong ngân hàng là gì?

Ừ, đệ hỏi hay đấy. Nửa đêm rồi, Huynh cũng đang ngẫm nghĩ nhiều thứ.

Tổng tài sản... Nó là cái mình đang có, đệ ạ. Tiền trong ngân hàng, nhà cửa, xe cộ, đất đai... Tất cả những gì mang tên mình và có giá trị.

• Nó không chỉ là tiền mặt. Đừng nghĩ nó chỉ là số 0 trên tài khoản ngân hàng.
• Nó là thước đo sự tích lũy. Sau bao nhiêu năm cố gắng, mình có gì trong tay.

Huynh hay nghĩ, mình có thực sự "sở hữu" những thứ đó không? Hay mình chỉ là người giữ hộ nó trong một khoảng thời gian ngắn ngủi? Rồi sau này, nó sẽ thuộc về ai khác. Câu hỏi này làm Huynh trăn trở nhiều đêm.

Thông tin bổ sung:

• Năm nay, Huynh quyết định đầu tư thêm vào một mảnh đất nhỏ ở quê. Mong là nó sẽ sinh lời.
• Căn nhà đang ở thì vẫn còn nợ ngân hàng một khoản. Phải cố gắng trả hết thôi.
• Đôi khi Huynh cũng tự hỏi, mình có đang quá chú trọng vào việc tích lũy tài sản không? Liệu có đang bỏ lỡ những điều quan trọng khác trong cuộc sống?

Các tài sản rủi ro là gì?

Đệ hỏi, huynh xin thưa.

Tài sản rủi ro... Nghe như tiếng chuông gió lay trong đêm, âm thanh đẹp nhưng ẩn chứa bất định.

• Cổ phiếu: Vũ điệu của niềm tin và nỗi sợ, lên xuống thất thường theo nhịp đập thị trường.
• Hàng hóa: Vàng, bạc, dầu mỏ... những giọt máu của nền kinh tế, dễ bốc hơi, dễ cháy.
• Trái phiếu lợi suất cao: Mật ngọt chết ruồi, lãi cao đi kèm nguy cơ vỡ nợ.
• Bất động sản: Giấc mơ an cư đôi khi trở thành gánh nặng, đóng băng dòng tiền.
• Tiền tệ: Sóng cả xô thuyền con, tỷ giá biến động làm lung lay cả gia tài.

Trong ngân hàng, đó là những khoản vay thế chấp nhà mà gia đình bạn bè huynh đang gồng mình trả nợ mỗi tháng, hoặc những dự án đầu tư mạo hiểm mà sếp huynh trăn trở đêm ngày. Giá trị của chúng trồi sụt theo lãi suất, theo uy tín của người vay, theo muôn vàn yếu tố khó lường khác.

Tổng giá trị vốn cấp hai tối đa bằng bao nhiêu?

Đệ à, câu hỏi của Đệ thú vị đấy! Tổng giá trị vốn cấp hai tối đa không có giới hạn tuyệt đối nhưng phụ thuộc chặt chẽ vào vốn cấp một. Thế giới tài chính phức tạp lắm, đúng không? Cứ như một mê cung mà ta cần phải tìm đường vậy. Mà nói đến mê cung, em có biết về thuyết mê cung trong tâm lý học không? Thú vị lắm... À, quay lại vấn đề chính nhé.

• Vốn cấp 2 tối đa bằng 100% vốn cấp 1. Đây là điều kiện then chốt. Nghĩa là, nếu vốn cấp 1 của ngân hàng em là 10 tỷ, thì vốn cấp 2 tối đa cũng chỉ được 10 tỷ thôi.

• Dự phòng chung: Phần này tối đa 1,25% tổng tài sản có rủi ro. Điều này liên quan đến đánh giá rủi ro của ngân hàng, một khía cạnh cực kỳ quan trọng trong quản lý rủi ro tài chính. Đúng rồi, nghĩ đến quản lý rủi ro lại nhớ đến cuốn sách "The Black Swan" của Nassim Nicholas Taleb. Hay lắm, Đệ nên đọc thử xem.

• Khoản phải trừ: Cái này quan trọng, Đệ lưu ý nhé. 100% chênh lệch giảm do đánh giá lại tài sản theo luật định phải trừ thẳng vào vốn tự có, ảnh hưởng trực tiếp đến cả vốn cấp 1 và cấp 2. Phức tạp phết nhỉ? Như một trò chơi xếp hình vậy, phải khớp các mảnh ghép một cách chính xác. Tôi nhớ năm ngoái, tôi từng nghiên cứu về ảnh hưởng của chính sách này đến hoạt động của một số ngân hàng thương mại...

Tóm lại, không có con số cụ thể cho vốn cấp 2 tối đa. Nó phụ thuộc hoàn toàn vào giá trị vốn cấp 1 và các yếu tố khác. Cuộc sống cũng vậy, không có giới hạn nào là tuyệt đối cả, chỉ có giới hạn tương đối mà thôi. Đệ hiểu chưa?

Rủi ro ngoại bảng là gì?

Đệ hỏi rủi ro ngoại bảng là gì hả? Chắc Đệ học kế toán hay tài chính nhỉ? Huynh nhớ hồi tháng 7 năm 2023, đang làm dự án phân tích rủi ro cho Ngân hàng ACB, mệt muốn chết.

Rủi ro ngoại bảng là rủi ro không ghi trên bảng cân đối kế toán, nghe phức tạp nhưng đơn giản lắm. Ví dụ như ngân hàng bảo lãnh cho ai đó vay tiền, mà người đó vỡ nợ thì ngân hàng gánh. Cái đó gọi là rủi ro tín dụng ngoại bảng. Hay là những hợp đồng phái sinh, đảm bảo cho các giao dịch phái sinh, nhưng nó không hiện trên bảng cân đối kế toán. Cái đó cũng là rủi ro ngoại bảng.

Nói chung, toàn những rủi ro tiềm ẩn, khó phát hiện, mà lại nguy hiểm lắm. Huynh nhớ lúc đó, đọc cả đống tài liệu, mỗi ngày làm đến khuya. Cái cảm giác mệt mỏi, nhưng lại thấy thú vị vì giải quyết được vấn đề, thật khó diễn tả. Đó là cảm giác khi tìm ra được nguyên nhân gây ra rủi ro tiềm ẩn đó.

• Rủi ro tín dụng: Bảo lãnh, thư tín dụng.
• Rủi ro thị trường: Hợp đồng phái sinh.
• Rủi ro hoạt động: Rủi ro pháp lý, rủi ro quản trị.

Tóm lại, rủi ro ngoại bảng rất đa dạng, cần phải quản lý chặt chẽ. Nếu không khéo, ngân hàng dễ bị ảnh hưởng nghiêm trọng đấy. Huynh nhớ mãi cái dự án đó! Khó khăn nhưng cũng học được nhiều thứ.

Thế nào là rủi ro về tài sản?

Đệ hỏi hay quá! Huynh kể đệ nghe chuyện này nè.

Rủi ro về tài sản? Là cái cảm giác đứng tim khi thấy xe máy bị trộm ngay trước mắt, lúc 2 giờ sáng ở quán net Tống Duy Tân hồi tháng trước đó.

• Mất mát: Mất phương tiện đi lại.
• Bất an: Lo sợ cho an ninh khu vực.
• Chi phí: Tốn tiền mua xe mới.

Cái xe Wave ghẻ của huynh mà, nhưng mà nó là cả gia tài, là công cụ kiếm cơm.