Tất toán trước ngày đáo hạn là gì?

Tất toán trước hạn: Khi bạn chủ động “kết thúc cuộc chơi” sớm

Ai trong chúng ta cũng từng trải qua cảm giác muốn “dứt điểm” một việc nào đó sớm hơn dự kiến. Với khoản vay hay tiền gửi, cảm giác đó được thể hiện qua việc “tất toán trước hạn”. Đơn giản nhất, tất toán trước hạn khoản vay/tiền gửi là hành động thanh toán toàn bộ số tiền nợ gốc và lãi phát sinh (hoặc nhận lại toàn bộ tiền gốc và một phần lãi, trong trường hợp tiền gửi) trước ngày đáo hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Nghe thì có vẻ dễ dàng, nhưng đằng sau hành động này lại tiềm ẩn những điều cần cân nhắc kỹ lưỡng.

Hãy tưởng tượng bạn vay ngân hàng 100 triệu đồng với thời hạn 3 năm. Đến năm thứ hai, tình hình tài chính của bạn đột ngột khả quan hơn dự kiến. Thay vì tiếp tục trả góp trong một năm nữa, bạn quyết định tất toán toàn bộ khoản vay. Đó chính là tất toán trước hạn. Bạn sẽ trả hết nợ gốc còn lại, cộng thêm lãi suất phát sinh cho thời gian bạn đã vay.

Tuy nhiên, “kết thúc cuộc chơi” sớm không có nghĩa là bạn luôn được hưởng lợi. Nhiều hợp đồng vay/tiền gửi quy định các khoản phí phạt hoặc điều khoản đặc biệt nếu bạn tất toán trước hạn. Chẳng hạn, ngân hàng có thể yêu cầu bạn phải bù một khoản phí “phí tất toán trước hạn”, thường được tính dựa trên số tiền nợ gốc còn lại hoặc dựa trên số kỳ hạn còn lại. Điều này nhằm bù đắp cho ngân hàng những khoản lợi nhuận bị mất đi do bạn trả nợ sớm. Với tiền gửi, việc tất toán trước hạn có thể dẫn đến việc bạn chỉ nhận được lãi suất thấp hơn so với lãi suất kỳ hạn ban đầu.

Vì vậy, trước khi quyết định tất toán trước hạn, hãy đọc kỹ hợp đồng, tìm hiểu rõ ràng các điều khoản liên quan đến phí phạt, lãi suất áp dụng, và so sánh tổng chi phí (hoặc thu nhập) nếu tất toán trước hạn với việc tiếp tục thực hiện hợp đồng theo đúng thỏa thuận ban đầu. Một cuộc gọi đến ngân hàng hoặc công ty tài chính để làm rõ các điều khoản này là điều hết sức cần thiết. Đừng để sự hào hứng “dứt điểm” sớm lại dẫn đến những khoản phí không đáng có, khiến bạn phải “tiền mất tật mang”. Tất toán trước hạn chỉ thực sự hiệu quả khi bạn đã có sự chuẩn bị và tính toán kỹ lưỡng.