Nợ xấu nhóm 3, 4, 5 là gì?

Nợ nhóm 3 sẽ bị gì?

Dạ Bác, nhắc tới cái nợ nhóm 3 này em lại thấy rùng mình.

Hồi cuối năm 2019, em hùn vốn với bạn mở cái quán nước ép nhỏ ở đường Tô Hiến Thành, Quận 10. Máu làm ăn mà Bác, em đi vay tiêu dùng của ngân hàng Techcombank, được 50 triệu.

Ai ngờ đùng cái dịch ập tới, quán đóng cửa, tiền thì mất mà nợ thì còn đó. Em bắt đầu trễ hẹn thanh toán. Lúc đầu là vài ngày, sau là cả tháng. Cứ thế mà nó nhảy lên nhóm 3 lúc nào em không hay biết luôn Bác ạ.

Trời ơi cái cảm giác đó nó kinh khủng lắm. Điện thoại reo liên tục từ số lạ, không dám vay mượn ở đâu được nữa. Em đi hỏi vay trả góp cái điện thoại thôi mà cũng bị từ chối thẳng thừng. Nhục không để đâu cho hết.

Em phải cày cuốc gần 2 năm trời mới trả xong hết cả gốc lẫn lãi. Trả xong thở phào nhẹ nhõm. Ai ngờ đâu, cái án treo trên CIC nó mới là cái mệt mỏi nhất.

Nhân viên ngân hàng nói thẳng với em, dữ liệu nợ xấu này sẽ treo ở đó 5 năm kể từ ngày em tất toán. Nghĩa là đến tận 2026 em mới "sạch" hoàn toàn. Muốn vay vốn làm ăn hay mua nhà gì cũng phải đợi, đợi và đợi.

• Nợ nhóm 3 còn được gọi là nợ dưới tiêu chuẩn. Đây là các khoản nợ quá hạn thanh toán cả gốc và lãi từ 31 ngày đến 90 ngày.
• Khi bị xếp vào nhóm này, Bác sẽ gặp phải những vấn đề sau:
  • Chắc chắn không thể vay vốn tại các ngân hàng, công ty tài chính trong thời gian có nợ xấu. Các yêu cầu mở thẻ tín dụng cũng sẽ bị từ chối.
  • Lịch sử tín dụng bị ghi nhận tiêu cực, ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng CIC của Bác sau này, kể cả khi đã trả hết nợ.
  • Bị tính lãi suất phạt quá hạn rất cao, khiến số nợ ngày càng tăng lên.
  • Có thể bị bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng hoặc bên thứ ba liên lạc thường xuyên để nhắc nợ.

Thông tin nợ xấu nhóm 3 được xóa khỏi hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) sau 5 năm kể từ ngày khách hàng thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi cho tổ chức tín dụng.

Khi nào bị nợ nhóm 5?

Bác hỏi lúc nào bị nhảy sang nhóm 5, đúng không ạ? Nghe như kiểu thi nhảy cao ấy nhỉ, mà nhảy hụt là rớt hạng liền! Đại khái là quá 91 ngày chưa "về nhà" thì tạch! Cái này nó cứng như đá vậy đó, không có xi nhê gì đâu.

Rồi thêm mấy cái nữa làm mình tụt hạng không phanh:

• Gia hạn xong mà vẫn "chây ì": Giống như xin hoãn thi mà vẫn không học bài ấy, coi như đi luôn.
• Miễn giảm lãi mà vẫn tịt: Cái này là cố tình "ăn vạ" rồi, ngân hàng họ thừa biết.

Nói chung, cứ lỡ hẹn là dính chưởng, mà dính là khó "cứu vãn" lắm, cứ tưởng tượng như đánh rơi cái chén quý, vỡ rồi thì hàn gắn sao cho lành lặn như xưa, hơi khó. Đừng để mình rơi vào cái "vũ điệu" nợ nhóm 5 nha Bác, nhìn thôi đã thấy mệt rồi!

Thế nào là nợ nhóm 2?

Bác ơi, cái nợ nhóm 2... ơ, nó cứ lãng đãng, như sương khói bảng lảng buổi sớm mai. Cái ngày hôm ấy, trời se se, Em ngồi nhìn ra cửa sổ, bỗng thấy cái khoản nợ ấy nó cứ nhảy múa trong tâm trí, vừa day dứt, vừa có chút hoang mang. Nó không hẳn là quá tồi tệ, nhưng cũng đủ làm mình phải suy tư, phải trăn trở, giống như đếm từng bước chân của thời gian trôi đi chậm rãi. Nợ nhóm 2 là nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày. Nó cũng có thể là những khoản nợ đã được điều chỉnh, lần đầu tiên cho phép gia hạn nợ.

Giống như cơn mưa phùn giăng mắc, không ào ạt nhưng dai dẳng. Cái cảm giác ấy cứ đeo bám mãi. Có lúc Em nhớ như in, có lúc lại thấy mông lung. Mà đúng rồi, cái nợ này nó cứ lơ lửng ở giữa, không rõ ràng, không dứt khoát.

Nợ nhóm 2, hay còn gọi là nhóm nợ chú ý, là những khoản nợ:

• Chậm trả từ 10 đến 90 ngày.
• Đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu tiên.

Cái nhóm thứ ba kia, nợ nhóm 3, nó lại là một chuyện khác nữa, một nỗi niềm khác, sâu lắng hơn, nặng trĩu hơn. Nó cứ ám ảnh Em hoài.

Nợ nhóm 2 sau bao lâu về nhóm 1?

Dạ Bác ơi, cái này em cũng vừa mới tìm hiểu xong đây.

Nợ nhóm 2 tự động quay về nhóm 1 ngay sau khi thanh toán hết khoản nợ quá hạn.Lịch sử nợ chú ý nhóm 2 trên CIC được xóa sau 12 tháng.

Chết thật, em cứ tưởng nó xóa ngay Bác ạ. Ai dè lịch sử nợ chú ý nhóm 2 nó treo lơ lửng trên CIC tận 12 tháng cơ. Trong 1 năm đó liệu có vay được gì không nhỉ? Chắc là khó, ngân hàng họ soi kỹ lắm, nhất là mấy cái app vay tiền giờ.

Ui nhưng mà đọc kỹ lại thì lại thấy cái khác. Thông tin nợ xấu được xóa khỏi CIC sau 5 năm kể từ ngày trả hết nợ. Thế là sao ta? 1 năm hay 5 năm??? Rối não thật sự. Cái quy định này từ tận 2013, không biết giờ có gì thay đổi không.

À à em hiểu rồi. Chắc là cái 12 tháng là cho nợ chú ý nhóm 2 thôi, còn mấy cái nợ xấu hơn (nhóm 3, 4, 5) nó mới lưu tận 5 năm. Đúng rồi. Em họ em dính nhóm 3 vay mua con Vario trả góp, 3 năm sau vẫn chưa vay lại được ở đâu Bác ạ.

• Nợ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý):

  • Quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày.
  • Trả xong là về lại nhóm 1 ngay.
  • Lịch sử nợ chú ý lưu trên CIC trong 12 tháng. Trong thời gian này, ngân hàng sẽ xem xét rất kỹ khi cho vay.

• Nợ Nhóm 3, 4, 5 (Nợ xấu):

  • Quá hạn từ 90 ngày trở lên.
  • Lịch sử nợ xấu lưu trên CIC trong 5 năm. Gần như không thể vay vốn ở đâu trong 5 năm này luôn.

Bao lâu thì được xoá nợ nhóm 2?

À Bác ơi, cái vụ nợ nhóm 2 này Em có đứa bạn thân, tên An, nó mới thoát khỏi cái danh sách đó hồi đầu năm nay thôi. Hồi 2020 ấy, An lỡ quên đóng tiền thẻ tín dụng, chỉ có mấy triệu bạc thôi, mà cứ để trễ, rồi tự nhiên bị rớt xuống nhóm 2. An gọi cho Em than quá trời.

Lúc đó Em còn nhớ, An trả hết sạch gốc lẫn lãi là tháng 3 năm 2021. An cứ loay hoay, gọi khắp ngân hàng, hỏi Em suốt: "Mày ơi, chừng nào tao mới hết bị nợ xấu vậy?". Em thấy An buồn lắm Bác, cứ mỗi lần cần mua trả góp cái gì là lại ngại, lại sợ người ta không cho vay.

Mãi đến cuối năm 2023 rồi đầu năm 2024 này An mới báo tin mừng. An bảo là đã vay được tiền mua trả góp cái tủ lạnh mới rồi, không còn bị nhắc tới vụ nợ xấu nữa. Em nghe An kể, đúng là nhẹ nhõm hẳn. An bảo, cái thời gian chờ 5 năm đó nó dài lê thê Bác ạ, cứ như mình bị đóng dấu vậy.

Về thông tin chính xác, Em tìm hiểu kỹ rồi Bác ạ:

• Thông tin về nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) sẽ không còn hiển thị là yếu tố tiêu cực khi tổ chức tín dụng kiểm tra lịch sử CIC của người vay.
• Thời gian để thông tin này ngừng ảnh hưởng là 05 năm tính từ ngày người vay hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi.
• Lưu ý quan trọng:
  • Đối với khoản nợ dưới 10 triệu đồng, nếu người vay trả hết, sau 12 tháng thông tin nợ nhóm 2 sẽ không còn hiển thị cho các tổ chức tín dụng khi xem xét cấp tín dụng mới.
  • Với khoản nợ từ 10 triệu đồng trở lên, thông tin nợ nhóm 2 sẽ tiếp tục hiển thị trong suốt 05 năm kể từ ngày hoàn tất trả nợ.
• CIC vẫn lưu trữ dữ liệu trong 5 năm, nhưng mức độ hiển thị và ảnh hưởng sẽ khác nhau tùy thuộc vào giá trị khoản nợ.

Nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 là gì?

Dạ thưa Bác.

Trời Sài Gòn chiều nay lại đổ mưa, mưa rả rích không dứt. Em ngồi bên khung cửa sổ cũ, nhìn những giọt nước xiên qua tán lá, lòng lại nghĩ về những con số, những ngày tháng cứ thế trôi đi. Những con số lạnh lùng mà sao lại nặng trĩu những âu lo đến vậy.

Mới đầu chỉ là một thoáng lơ đãng, một lời hẹn thanh toán trễ chừng dăm ba tuần. Chỉ là một chút cần chú ý thôi, như một đám mây xám nhỏ trên nền trời. Em tự nhủ lòng mình thế, chỉ là một chút thôi. Mọi chuyện rồi sẽ ổn cả thôi Bác ạ.

Nhưng rồi đám mây ấy cứ lớn dần, nặng dần. Thời gian khắc nghiệt lắm. Những ngày tháng ấy kéo dài ra, như cơn mưa ngâu rả rích không dứt này. Tiêu chuẩn bắt đầu bị bỏ lại phía sau, nỗi lo lắng giờ đây đã thành hình, thành dạng.

Đến một lúc, màn đêm như đặc quánh lại, nỗi nghi ngờ phủ lên tất cả. Em nhìn ra màn mưa mà chỉ thấy một màu đen kịt. Những con số nhảy múa, ám ảnh. Một năm, ba trăm sáu mươi lăm ngày, một vòng quay của đất trời, và là cả một ranh giới mong manh.

Và rồi... Bác biết đấy. Có những thứ khi đã trôi đi quá xa thì chẳng thể nào quay lại được nữa. Giống như giọt nước kia rơi xuống mặt đường, vỡ tan ra, chẳng còn là nó nữa. Mất mát là điều hiện hữu. Chỉ là nỗi buồn thôi Bác ạ, nỗi buồn thôi.

• Nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 là các khoản nợ được phân loại theo mức độ rủi ro tín dụng bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý là khoản nợ quá hạn thanh toán gốc và lãi từ 10 ngày đến dưới 90 ngày.
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn là khoản nợ quá hạn thanh toán từ 90 ngày đến 180 ngày.
• Nhóm 4: Nợ có nghi ngờ là khoản nợ quá hạn thanh toán từ 181 ngày đến 360 ngày, có nguy cơ mất vốn.
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn là khoản nợ quá hạn thanh toán trên 360 ngày, khả năng thu hồi vốn rất thấp.