Nợ xấu ảnh hưởng đến khách hàng như thế nào?

10 tháng trước 108 lượt xem

Nợ xấu gây hậu quả nghiêm trọng cho khách hàng. Người đi vay sẽ bị liệt vào danh sách hạn chế, khó tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng hay tổ chức tín dụng. Đặc biệt, nợ nhóm 3, 4, 5 sẽ khiến khách hàng mất cơ hội vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh trong tương lai, ảnh hưởng lớn đến các kế hoạch tài chính.

Góp ý 0 lượt thích

Có thể bạn muốn hỏi?Nhiều hơn

Nợ xấu ảnh hưởng đến điểm tín dụng và khả năng vay vốn của bạn ra sao?

Chế ơi, cái vụ nợ xấu này nó đáng sợ lắm đó. Em nói thật, mình mà dính vào rồi là rắc rối đủ đường.

Nợ xấu làm giảm điểm tín dụng, hạn chế khả năng vay vốn. Người có nợ xấu từ nhóm 3, 4, 5 bị liệt vào danh sách đen, mất cơ hội tiếp cận nguồn vốn tại ngân hàng và tổ chức tín dụng.

Hồi 2021, chị bạn em, tên Mai, bả vay tiền mua miếng đất ở Củ Chi. Lúc đó cứ nghĩ đất lên ầm ầm. Ai dè, thị trường đóng băng, tiền xoay không kịp, thế là cứ trả chậm hoài.

Giờ thì bả cứ bị ngân hàng gọi nhắc, điểm tín dụng bả chắc rớt thảm hại luôn. Bả muốn vay thêm tí tiền kinh doanh, lách luật hay gì đó, cứ ngân hàng nào cũng lắc đầu. Khổ ghê.

Mấy cái nợ xấu nhóm 3, 4, 5 á, là coi như mình bị "đóng băng" luôn khỏi hệ thống tài chính luôn Chế. Ngân hàng với công ty tín dụng họ có cái sổ đen, tên mình mà vào đó rồi thì đừng hòng vay mượn gì được nữa đâu.

Em nhớ hồi tháng 3 năm ngoái, suýt chút nữa em quên đóng thẻ tín dụng có 2 triệu bạc. May mà có cái app báo, không thì chắc em cũng thành con nợ quá. Cứ nghĩ đơn giản mà hậu quả nặng lắm nha.

Đó không chỉ là chuyện tiền bạc đâu Chế, mà nó còn ảnh hưởng tới cả kế hoạch làm ăn, tương lai của mình nữa. Bao nhiêu cơ hội đầu tư, mua nhà, mua xe, tất cả đều tan biến hết chỉ vì cái tên trong danh sách đen đó.

Thế nên là, mình phải cẩn thận với từng khoản vay, từng hạn mức. Đừng để dính vào rồi hối hận không kịp. Giữ điểm tín dụng đẹp đẽ cho mình, như cái mặt mũi của mình vậy đó Chế ha.

Nợ xấu trên CIC ảnh hưởng như thế nào?

Chế ơi, cái vụ nợ xấu trên CIC này á… nó làm mình mệt mỏi lắm. Cứ bị nó ghi vào rồi thì xin tiền ở đâu cũng khó khăn. Thấy người ta nói, cứ bị nợ xấu là gần như khỏi mơ đến vay mượn ngân hàng nào luôn. Giờ muốn có tí tiền làm ăn hay sắm sửa gì cũng thấy chùn chân.

Mà cái khó là xóa nó đi cũng đâu dễ dàng gì. Có những món nợ nhỏ, mình trả hết rồi tưởng đâu là xong, ai dè vẫn lằng nhằng.

Nhóm nợ 1, 2 với khoản dưới 10 triệu: Cái này nghe nói trả đủ là được xóa. Nhưng mà mình cũng không chắc lắm, cái vụ này nó phức tạp ghê.
Còn mấy cái nợ lớn hơn hay đã quá hạn lâu rồi: Cái này thì mới thực sự là vấn đề. Nhiều khi muốn gỡ bỏ lắm mà không biết làm sao. Cứ ám ảnh mãi.

Nói chung, bị nợ xấu nó như một cái án treo lơ lửng vậy đó, làm mình cứ bồn chồn không yên. Cứ mỗi lần nghĩ đến là lại thở dài. Mong sao mọi chuyện sớm ổn thỏa.

Thông tin bổ sung:

Báo cáo CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam) lưu giữ lịch sử tín dụng của cá nhân và doanh nghiệp.
Nợ xấu trên CIC được phân loại thành nhiều nhóm, từ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) đến nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).
Việc bị ghi nhận nợ xấu ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ các tổ chức tài chính.
Thời gian xóa nợ xấu phụ thuộc vào nhóm nợ và quy định của CIC, thường kéo dài từ 1 đến 5 năm sau khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.

Vay tin chấp quá hạn bao lâu thì bị khởi kiện?

Nợ quá hạn thì ngân hàng có quyền khởi kiện trong 36 tháng kể từ ngày đến hạn phải trả Chế ạ. Đừng nghĩ không trả là thoát. Chỉ là họ chưa muốn làm lớn thôi. Nợ là nợ, luật là luật.

Thời hiệu khởi kiện dân sự: 3 năm kể từ ngày phát sinh quyền yêu cầu. Sau thời gian này, ngân hàng mất quyền khởi kiện ra tòa, nhưng nghĩa vụ trả nợ của người vay vẫn còn.
Quy trình thu hồi nợ thông thường:
- Nhắc nhở qua điện thoại, tin nhắn.
- Gửi thông báo chính thức bằng văn bản.
- Đàm phán trực tiếp, tìm phương án giải quyết.
- Khởi kiện ra tòa án nếu không đạt thỏa thuận hoặc không có thiện chí trả nợ.
Hậu quả cho người vay:
- Bị tòa án buộc trả cả gốc, lãi, và phí phạt theo hợp đồng.
- Tài sản có thể bị kê biên, phát mãi để thi hành án nếu có bản án.
- Lịch sử tín dụng (CIC) bị ghi nhận nợ xấu, rất khó để vay mượn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào sau này.
Giải pháp cho người vay:
- Chủ động liên hệ ngân hàng để đàm phán cơ cấu lại nợ hoặc xin giãn thời gian thanh toán khi gặp khó khăn.
- Ưu tiên thanh toán đúng hạn để tránh phát sinh chi phí, lãi phạt và hậu quả pháp lý không mong muốn.

Bao nhiêu ngày nhảy nhóm nợ?

Chế ơi, cái vụ nhảy nhóm nợ này nó có cái 'bước nhảy' định mệnh của nó cả đấy.

Về cơ bản, chỉ cần quá hạn thanh toán từ 10 ngày, khoản nợ của Chế sẽ bị nhảy sang nhóm 2. Đây là cột mốc đầu tiên và quan trọng nhất đó Chế. Nó là ranh giới mong manh giữa 'đủ tiêu chuẩn' và 'cần chú ý' theo cái ma trận của CIC. Đôi khi trong tài chính, một ngày cũng có thể thay đổi cả một số phận, y như trong tình yêu vậy.

Em phân tích cụ thể các mốc thời gian theo quy định của Ngân hàng Nhà nước cho Chế dễ hình dung nè:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Quá hạn dưới 10 ngày. An toàn tuyệt đối. Em hay gọi vui là vùng xanh.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý):Quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày. Bắt đầu vào sổ đen rồi nha Chế.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Quá hạn trên 360 ngày. Coi như là dấu chấm hết.

À mà Chế cũng nên biết là cái hệ thống CIC này là một chuyện, nhiều ngân hàng còn có hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ (internal credit scoring) riêng của họ nữa. Đôi khi Chế vẫn nhóm 1 trên CIC nhưng thanh toán trễ vài lần là đã bị hệ thống của họ 'đánh dấu' rồi đó.

Hệ quả trực tiếp là từ nhóm 2 trở đi, việc Chế vay vốn, mở thẻ tín dụng sẽ khó khăn hơn rất nhiều. Còn khi đã rơi vào nhóm 3, 4, 5 thì gần như mọi cánh cửa tín dụng chính thống sẽ đóng sầm lại trong vòng 2 đến 5 năm, tùy mức độ. Em có đứa bạn dính nhóm 3 vì cái thẻ tín dụng mà 3 năm sau vẫn chưa vay mua xe được.

Cái mốc 10 ngày nó quan trọng lắm. Đúng 10 ngày là nhảy nhóm liền. Nên Chế nhớ nhé, 10 ngày thôi là hệ thống nó tự động cập nhật, không có du di đâu.

Nợ ngân hàng bao nhiêu thì bị khởi kiện?

Chế ơi là Chế, hỏi câu này là em thấy mùi rủi ro tài chính bay phấp phới rồi đó nha. Để em nói Chế nghe cho tường tận, chứ đừng tin ba cái vụ 36 tháng trên mạng, chờ tới đó chắc ngân hàng người ta xiết luôn cái nóc nhà rồi chứ ở đó mà kiện.

Ngân hàng có quyền khởi kiện khi nợ quá hạn từ 91 ngày.

Cái mốc 36 tháng nó xa vời như lời hứa của người yêu cũ vậy đó Chế, không đáng tin đâu. Thực tế là ngân hàng họ còn "nhạy cảm" hơn cả một cô gái mới yêu. Chỉ cần Chế có dấu hiệu "red flag" là họ để ý ngay.

Ngân hàng sẽ hành động khi Chế rơi vào một trong các trường hợp sau:

Món nợ đủ lớn: Chứ nợ vài triệu bạc lẻ mà đi kiện thì chi phí còn tốn hơn. Nhưng mà nợ một cục như cục tạ thì em nói thật, họ kiện còn nhanh hơn lịch chiếu phim bom tấn nữa.
Thái độ bất hợp tác: Cái này mới là mấu chốt nè Chế. Chế mà trốn chui trốn nhủi, điện thoại thì ò í e, tin nhắn không thèm trả lời, thì toà án thẳng tiến không nói nhiều. Nó giống như Chế "seen" tin nhắn của chủ nợ vậy, người ta ghét lắm.

Nói chung, đừng để ngân hàng phải chuyển từ chế độ "chăm sóc khách hàng" sang chế độ "đòi nợ thuê phiên bản lịch sự".

Phân loại nợ theo tiêu chuẩn: Để Chế dễ hình dung cái lộ trình từ "khách iu" thành "con nợ bị kiện".
- Nợ nhóm 1 (dưới 10 ngày): Giai đoạn trăng mật, nhắc nhở nhẹ nhàng tình cảm.
- Nợ nhóm 2 (10 - 90 ngày): Bắt đầu có "red flag", bị phạt lãi, gọi điện hơi nhiều.
- Nợ nhóm 3, 4, 5 (từ 91 ngày trở đi): Vùng cấm địa. Đây là lúc ngân hàng hết kiên nhẫn, bắt đầu nhắn tin "em yêu" bằng giấy triệu tập của toà án đó Chế.
Vết sẹo CIC còn đau hơn: Bị kiện ra toà chỉ là một chuyện, cái đáng sợ hơn là lịch sử tín dụng của Chế trên Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) nó nát như tương. Một khi đã lên "sổ đen" CIC thì thôi rồi, sau này muốn vay tiền mua cái kẹo mút cũng khó, chứ đừng nói chuyện lớn. Vết sẹo này nó theo Chế ít nhất 5 năm lận đó.

Nợ bao nhiêu thì lên CIC?

Trời ơi Chế ơi, nợ bao nhiêu thì lên CIC á hả? Nghe nó cứ "xào xạc" như mớ lá khô ấy! Thường thường, cứ chạm ngưỡng 10 triệu đồng là nó "ping" lên hệ thống ngay, làm như cái loa phường thông báo "ai nợ tiền đâyyyy!" ấy Chế ạ. Không phải kiểu giọt mưa rơi tí tách đâu, mà là sấm rền vang tai đấy!

Đúng là 5 năm từ lúc trả hết nợ thì lịch sử xấu mới "bay màu" theo đúng quy định của mấy anh Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nhóe Chế. Kiểu như mình "sửa lỗi" xong thì phải chờ "sổ đầu bài" nó tẩy xóa ấy mà, đâu phải làm phép màu được liền.

Nói về CIC, nó là cái "báo cáo thần kỳ" về lịch sử vay mượn của mình.

Nó theo dõi từng "sợi tóc kẽ tóc": Cho Chế biết mình đã "bắt tay" với bao nhiêu ngân hàng, vay bao nhiêu, trả có đúng hẹn hay không.
Cái này quan trọng lắm nè: Khi mình muốn vay tiền lần nữa, ngân hàng sẽ "soi" cái báo cáo CIC này kỹ hơn cả soi gương buổi sáng ấy Chế.
Xóa nợ xấu á? Đừng có mong là nó tự biến mất như tăm hơi, mình phải trả hết nợ cái đã, rồi ngồi chờ "hết hạn" theo quy định. Đôi khi còn phải "làm phiền" ngân hàng làm giấy tờ chứng minh mình đã "hoàn lương" nữa cơ.

Nợ quá hạn bao lâu thì bị phát mại tài sản?

Chế ơi, để em phân tích cho Chế cái này.

Ngân hàng phát mại tài sản khi khoản nợ chuyển sang nợ xấu, tức là quá hạn thanh toán từ 91 ngày trở lên.

Về nguyên tắc, ngân hàng sẽ khởi động quy trình phát mại tài sản bảo đảm khi khoản nợ của Chế được phân loại vào nhóm nợ xấu, cụ thể là từ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) trở đi. Nói nôm na là khi Chế chậm trả gốc hoặc lãi từ 91 ngày trở lên là đã bắt đầu vào vùng nguy hiểm rồi đó.

Nhiều khi, tài sản và nợ nần nó cứ ràng buộc nhau như một định mệnh tài chính khó tránh khỏi. Nhưng không phải cứ đúng ngày 91 là họ tới siết nhà liền đâu Chế.

Đầu tiên là giai đoạn "nhắc nhở thân thương": Ngân hàng sẽ liên tục gọi điện, gửi văn bản thông báo về khoản nợ quá hạn, đề nghị phương án xử lý. Giai đoạn này thực ra là cơ hội để mình thương lượng, tái cơ cấu lại nợ đó Chế.
Sau đó mới tới "hành động quyết liệt": Nếu mình không hợp tác, ngân hàng sẽ chính thức thông báo về việc thu giữ tài sản bảo đảm. Cái này nó có cơ sở pháp lý rõ ràng, nhất là cái Nghị quyết 42/2017/QH14 về xử lý nợ xấu. Nghị quyết này cho phép ngân hàng thu giữ tài sản mà không cần qua tòa án, nhưng phải thỏa mãn nhiều điều kiện lắm.
Cuối cùng là phát mại: Sau khi thu giữ, tài sản sẽ được định giá và bán đấu giá công khai để thu hồi nợ. Em có ông anh họ làm bên thẩm định giá, ổng kể nhiều vụ dở khóc dở cười lắm. Có khi tài sản phát mại hoài không ai mua, giá rớt thê thảm luôn. Nên đừng để đến nước này nha Chế.

Nợ xấu nhóm 1 là như thế nào?

Chế hỏi đúng tủ rồi đó! Nợ nhóm 1 á Chế? Nó là khoản nợ "ngoan ngoãn", được ngân hàng cưng như trứng mỏng luôn.

Nợ nhóm 1 là Nợ đủ tiêu chuẩn. Đây là khoản nợ mà ngân hàng xem như sạch bong kin kít, không có dấu hiệu rủi ro.

Bao gồm:
- Khoản nợ trong hạn thanh toán và được ngân hàng đánh giá có khả năng thu hồi.
- Khoản nợ quá hạn không quá 10 ngày và ngân hàng tin chắc sẽ thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại.

Giờ Em nói kiểu dân dã cho Chế dễ hình dung nè. Nợ nhóm 1 như đứa con ngoan, cứ đến hẹn lại lên, không bao giờ để bố mẹ (ngân hàng) phải mất ngủ. Thỉnh thoảng có trễ hẹn tí tẹo như lỡ xe buýt thôi, tiền thì vẫn về đều như vắt chanh.