Nợ tín dụng quá hạn bao lâu thì bị khởi kiện?

Vạch trần “thời hạn vàng” 36 tháng: Khi nào nợ tín dụng đẩy bạn vào vòng lao lý?

Việc vay tín dụng mang lại sự tiện lợi, nhưng đi kèm với đó là trách nhiệm pháp lý nghiêm khắc nếu không thanh toán đúng hạn. Nhiều người thường thắc mắc: Nợ tín dụng quá hạn bao lâu thì bị khởi kiện? Câu trả lời không phải là một con số cứng nhắc, mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố như loại hình tín dụng, chính sách của tổ chức cho vay, và cả thái độ hợp tác của người vay. Tuy nhiên, thông tin lan truyền rộng rãi về “thời hạn vàng” 36 tháng – tức 3 năm – thường được nhắc đến như một mốc thời gian quan trọng. Liệu thông tin này có chính xác?

Thực tế, không có quy định pháp luật nào khẳng định chính xác sau 36 tháng nợ quá hạn thì ngân hàng sẽ khởi kiện. Thời gian này chỉ là một ngưỡng cảnh báo, một mốc thời gian mà các tổ chức tín dụng thường xem xét đến việc thực thi các biện pháp pháp lý để thu hồi nợ. Trước khi đến giai đoạn khởi kiện, các ngân hàng thường sẽ trải qua một quá trình dài đòi nợ, bao gồm:

• Giai đoạn nhắc nhở và đàm phán: Đây là giai đoạn đầu tiên, ngân hàng sẽ liên lạc với người vay qua điện thoại, thư từ, tin nhắn để nhắc nhở về khoản nợ quá hạn và tìm cách thỏa thuận phương án trả nợ.
• Giai đoạn chuyển giao cho bộ phận thu hồi nợ: Nếu người vay vẫn không có động thái trả nợ, khoản nợ sẽ được chuyển giao cho bộ phận thu hồi nợ chuyên nghiệp. Họ sẽ liên hệ với người vay thường xuyên hơn, mạnh mẽ hơn và có thể gây áp lực tâm lý.
• Giai đoạn khởi kiện: Chỉ khi các biện pháp trên không hiệu quả, và khoản nợ quá hạn đã kéo dài một thời gian đáng kể (thường vượt quá 12 tháng, nhưng có thể ngắn hơn tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể và chính sách của ngân hàng), ngân hàng mới tiến hành khởi kiện. Thời gian này không nhất thiết là 36 tháng.

Vậy, 36 tháng có ý nghĩa gì?

Con số 36 tháng thường được nhắc đến vì sau thời gian dài như vậy, bằng chứng chứng minh khoản nợ, các biên bản giao dịch, các thỏa thuận… vẫn còn đầy đủ và có hiệu lực pháp lý. Việc thu thập bằng chứng sau thời gian dài hơn sẽ khó khăn hơn, chi phí cao hơn và rủi ro thất bại cũng tăng lên. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là sau 36 tháng mới khởi kiện.

Kết luận:

Không nên hiểu sai lệch rằng sau 36 tháng mới bị khởi kiện. Việc khởi kiện phụ thuộc vào nhiều yếu tố, và 36 tháng chỉ là một mốc thời gian mang tính chất tham khảo. Điều quan trọng nhất là người vay cần có trách nhiệm với khoản nợ của mình, chủ động liên hệ với ngân hàng để tìm giải pháp giải quyết khi gặp khó khăn tài chính. Tránh để tình trạng nợ quá hạn kéo dài, dẫn đến việc bị khởi kiện, ảnh hưởng đến uy tín cá nhân và tài sản. Sự hợp tác tích cực của người vay luôn là cách tốt nhất để tránh những hậu quả pháp lý không mong muốn.