Ngân hàng được cho vay bao nhiêu vốn tự có?

Luật chơi vốn: Ngân hàng và giới hạn cho vay đối với một khách hàng

Câu hỏi về giới hạn cho vay của ngân hàng đối với một khách hàng cụ thể luôn là một vấn đề được quan tâm, đặc biệt là đối với doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn lớn. Không phải ngân hàng có bao nhiêu tiền thì cho vay bấy nhiêu. Luật pháp đặt ra những quy định chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn hệ thống tài chính và hạn chế rủi ro tín dụng.

Hiện nay, theo luật hiện hành (và sẽ có hiệu lực đến hết ngày 31/12/2025), ngân hàng thương mại không được phép “bung” hết vốn tự có cho một khách hàng duy nhất. Có một giới hạn rõ ràng được đặt ra, đó là tỷ lệ phần trăm trên tổng vốn tự có của ngân hàng. Cụ thể, tỷ lệ này không được vượt quá 14% vốn tự có cho một khách hàng.

Tuy nhiên, con số này chưa phản ánh toàn bộ bức tranh. Thực tế, người đi vay thường không đơn độc. Họ có thể liên quan đến các cá nhân hoặc pháp nhân khác thông qua quan hệ gia đình, kinh doanh, hoặc các mối quan hệ khác. Để tránh việc tập trung rủi ro quá lớn vào một nhóm liên quan, luật pháp cũng đưa ra quy định về “người liên quan”. Trong trường hợp tính cả người liên quan, tỷ lệ cho vay tối đa được nâng lên thành 23% vốn tự có của ngân hàng.

Điều này có nghĩa là, nếu một ngân hàng có 1000 tỷ đồng vốn tự có, họ chỉ được phép cho một khách hàng tối đa 140 tỷ đồng (không tính người liên quan) và 230 tỷ đồng (nếu tính cả người liên quan). Đây là mức trần, và thực tế, việc phê duyệt khoản vay còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như năng lực tài chính của khách hàng, mục đích vay vốn, khả năng trả nợ, và chính sách tín dụng riêng của từng ngân hàng.

Việc đặt ra giới hạn cho vay này không chỉ nhằm bảo vệ lợi ích của ngân hàng, mà còn góp phần đảm bảo sự ổn định của toàn bộ hệ thống tài chính. Nếu không có những quy định này, rủi ro tập trung vào một vài khách hàng lớn có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Do đó, việc hiểu rõ các quy định về giới hạn cho vay là rất cần thiết, giúp cả người vay và ngân hàng có cái nhìn toàn diện và trách nhiệm hơn trong hoạt động tín dụng. Hãy nhớ rằng, con số 14% và 23% chỉ là giới hạn tối đa, và việc được phê duyệt khoản vay hay không vẫn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác.