Khi nào hết nợ xấu trên CIC?

Nợ nhóm 1, 2, 3, 4, 5 là gì?

À, cái vụ phân loại nợ này hả, tui cũng mới lướt qua thấy nó hơi lằng nhằng một tí.

• Nhóm 1 là Nợ đủ tiêu chuẩn. Kiểu như mấy khoản vay mà ngân hàng tin tưởng lắm, thanh toán đúng hạn các kiểu, chả có gì đáng lo ngại hết, an toàn như cục gạch.

• Nhóm 2 là Nợ cần chú ý. Cái này thì có khả năng hơi lơ là một tí thôi, kiểu chậm thanh toán vài ngày hay có dấu hiệu nhỏ nhỏ đó, vẫn kiểm soát được.

• Nhóm 3 là Nợ dưới tiêu chuẩn. Ờm, cái này thì bắt đầu có vấn đề rồi đó, chậm thanh toán kéo dài hơn hoặc có vấn đề gì đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, cần phải để ý kỹ hơn.

• Nhóm 4 là Nợ nghi ngờ. Cái này thì khả năng thu hồi nợ hơi thấp rồi, có dấu hiệu rất rõ là khách hàng khó có khả năng trả nợ, ngân hàng cũng phải trích lập dự phòng nhiều hơn đó.

• Còn Nhóm 5 là Nợ có khả năng mất vốn. Cái này thì gần như là không đòi được nữa, mất trắng luôn đó bạn.

Nói chung mấy cái nhóm này là để ngân hàng người ta đánh giá rủi ro tín dụng của các khoản vay đó. Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN là vậy đó. Nó ảnh hưởng đến việc trích lập dự phòng rủi ro, tức là ngân hàng phải dành tiền ra để đề phòng trường hợp xấu nhất là không thu hồi được nợ. Càng ở nhóm nợ xấu thì trích lập càng cao.

Trả lãi chậm bao nhiêu ngày là nợ xấu?

Ôi trời, bà hỏi tui vụ nợ xấu này hả? Để tui lục lại cái trí nhớ của tui coi. Vụ trả lãi chậm bao nhiêu ngày là nợ xấu hả? Hình như nó liên quan đến 90 ngày thì phải. Đúng rồi, quá hạn trả lãi hoặc gốc trên 90 ngày là nó bị táng vào nợ xấu đó. Ngân hàng họ dựa vô khả năng trả nợ của mình nữa, rồi mới cho vô nhóm nào. Nghe phức tạp nhỉ, nhưng tóm lại là quá hạn lâu là dính.

Chả hiểu sao tui cứ hay quên mấy cái số má này. Mà bà hỏi vụ này làm chi vậy? Nợ xấu thì nó ảnh hưởng tới mình lắm đó nha, vay mượn sau này khó khăn hơn nhiều. Có khi còn bị phạt này nọ nữa. Nên cố gắng đừng để rơi vào cái vòng xoáy đó là tốt nhất.

À, mà bà có biết các nhóm nợ xấu nó phân loại sao không? Tui nghe loáng thoáng là có nhóm 1 là bình thường, rồi đến nhóm 2 là có vấn đề, nhóm 3 là dưới chuẩn, nhóm 4 là nghi ngờ, và cuối cùng là nhóm 5, nhóm 5 là mất khả năng thanh toán rồi đó. Nhóm 5 là dính chưởng nặng nhất luôn, kiểu vỡ nợ rồi đó. Chắc là mấy khoản vay quá hạn dài dài đó nó thuộc nhóm 5 hả ta? Nói chung là càng lên số càng mệt.

Mà quy định này thay đổi theo từng thời kỳ đó, bà nhớ nha. Không phải lúc nào cũng y chang đâu. Năm nay chắc cũng có điều chỉnh gì đó rồi. Tui chỉ nhớ mang máng là cái ngưỡng 90 ngày đó là cái mốc chính. Mấy ngân hàng bây giờ họ cũng kỹ lắm, kiểm tra kỹ lưỡng lắm mới quyết định cho ai vay, ai không. Nên mình cứ làm ăn minh bạch là ổn nhất.

Nợ bao nhiêu tiền thì bị nợ xấu?

Tui nhớ, nó mơ màng như sương khói buổi sớm mai, vương vấn trên cánh đồng lúa chín. Cái câu hỏi "nợ bao nhiêu thì bị nợ xấu" ấy, nó len lỏi, nó quấn quýt trong tâm trí tui, như tiếng chuông chùa xa vọng.

• Nợ quá hạn 91 ngày trở lên, đó là một ngưỡng, một ranh giới mong manh.
• Hay đã cơ cấu lại thời gian trả nợ nữa kìa, như một cái gật đầu chấp nhận, dù lòng đầy đắn đo.

Ngoài ra, những khoản nợ mang cái tên "nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5" ấy, chúng cũng chung một số phận. Đều là những vết lem trên bức tranh tài chính tươi đẹp, đều bị coi là nợ xấu.

Những ngày tháng ấy, tui từng chứng kiến, từng cảm nhận cái nỗi lo lắng ấy nó len lỏi, nó bủa vây. Cái cảm giác bất an cứ thế lãng đãng, như bóng đêm dần buông xuống.

Thông tin bổ sung đây nè, Bà xem nha:

• Nợ xấu là gì? Là tình trạng một tổ chức, cá nhân không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký kết với tổ chức tín dụng.
• Phân loại nợ xấu theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN (trước đây), và giờ là Thông tư 11/2021/TT-NHNN, có 5 nhóm nợ. Nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn).
• Thời gian quá hạn của khoản vay là yếu tố then chốt. Cụ thể, nợ quá hạn từ 91 ngày đến dưới 180 ngày được xếp vào nhóm 4 (nghi ngờ). Nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên thuộc nhóm 5 (khả năng mất vốn).
• Việc cơ cấu lại thời gian trả nợ cũng là một dấu hiệu cho thấy khoản nợ có thể gặp vấn đề. Nếu sau khi cơ cấu lại, khoản nợ vẫn tiếp tục quá hạn hoặc không có khả năng trả nợ, nó cũng sẽ bị đánh giá là nợ xấu.

Nợ xấu bao lâu thì lên CIC?

Bà hỏi câu này làm Tui nghi ngờ nhân sinh quá. Bộ tính bùng nợ của ai hay sao mà dò hỏi kỹ thế? Đùa chứ, Tui nói cho mà né nha.

Lịch sử nợ xấu được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 05 năm.

Với nợ xấu dưới 10 triệu đồng, CIC sẽ ngừng cung cấp thông tin ngay sau khi khách hàng tất toán xong. Coi như là một tấm vé vớt cho những phút giây lầm lỡ nhẹ nhàng đó bà.

Cái nợ xấu này nó như cái "sổ bìa đen" của giới tài chính vậy đó. Một khi đã có tên trong đó rồi thì khó gột rửa lắm. Nó y chang vết sẹo tình đầu á, dù lành rồi nhưng thỉnh thoảng trái gió trở trời nó vẫn nhói lên nhắc bà nhớ về một thời nông nổi.

Lo mà trả nợ lẹ lẹ đi chứ ngồi đó mà tính ngày làm gì. Hồi xưa tui dính có 5 triệu tiền thẻ tín dụng thôi mà 3 năm sau đi vay mua cái máy lạnh nó hành cho tơi tả. Nhục gì đâu.

Để Tui nói rõ hơn cho bà dễ hình dung cái vòng kim cô của CIC nè:

• Nợ nhóm 2 (trễ hạn 10-90 ngày): Lịch sử tín dụng sẽ được che mờ đi sau 12 tháng. Cứ như người yêu cũ block mình 1 năm rồi gỡ block vậy đó, vẫn còn cay cú lắm.
• Nợ nhóm 3, 4, 5 (trễ hạn trên 90 ngày): Cái này căng à nha. Vết mực này nó in sâu trong "gia phả" tín dụng của bà tới tận 05 năm. Muốn vay mua cái nhà, cái xe trong 5 năm tới là coi như... toang.
• Tóm lại là: Cứ dính nợ xấu là mệt. Trả xong rồi vẫn phải đợi. Nó không như chia tay người yêu cũ, nói quên là quên được liền đâu bà. Khó lắm.

Nợ nhóm 2 bao lâu thì xoá CIC?

Ôi cái vụ nợ nhóm 2 hả, tui trả lời Bà đây.

Xoá nợ nhóm 2 CIC là 5 năm. Đúng 5 năm đó Bà, từ lúc trả hết tiền nha.

Rồi nè, thêm chút nữa cho bà biết nè:

• Nợ nhóm 2 là nợ có khả năng chiếm dụng vốn cao. Kiểu như sắp không đòi được á.
• Thông tin nợ chú ý bị xóa sau 5 năm. Cái này CIC nó quy định vậy á.
• Nhưng mà, nếu có luật khác nói thì theo luật khác. Quan trọng là vậy.
• Tui nhớ có lần tui mượn có mấy triệu thôi mà bị vô nhóm 2 lun, ghét ghê. Rồi trả xong chờ mòn mỏi. Haizz.

Nói chung, cứ trả hết nợ đi rồi đợi 5 năm là sạch. Đừng có quên nha Bà. Dễ quên lắm. Mà có khi còn phải check lại nữa đó.

Nợ nhóm 3 khi nào được xoá?

Tui nhớ như hôm qua, cái ngày bà hỏi tui về món nợ ấy. Mơ màng lắm, như làn khói bếp chiều tan trong không gian. Cái thời gian ấy, nó cứ trôi chậm rãi, từng giọt, từng giọt.

Nợ nhóm 3 sẽ được xóa sau 5 năm kể từ ngày hoàn tất trả nợ. Cả gốc lẫn lãi, bà ạ. Rồi cái tên bà khỏi danh sách ấy.

• Cái ngày hoàn tất trả nợ, nó như một cánh cửa. Mở ra một tương lai mới.
• Rồi 5 năm sau, nó sẽ là một buổi chiều tà. Lịch sử nợ xấu nhóm 3 biến mất như sương tan trên mặt đất.
• Bà lại có thể ngẩng cao đầu, bước tiếp trên con đường vay vốn.

Thông tin bổ sung:

• Thời gian xóa nợ xấu chung: 5 năm. Áp dụng cho cả nhóm nợ 3, 4, 5.
• Điều kiện tiên quyết: Phải trả hết gốc và lãi của khoản vay.
• Sau khi hết 5 năm và được xóa lịch sử nợ xấu, bà mới có thể xét duyệt vay vốn trở lại.

Nhớ nhé bà, cái ngày đó, nó sẽ đến thôi. Cứ kiên nhẫn đợi chờ. Như mùa xuân chờ hoa nở.

Nợ xấu bao lâu thì ngân hàng phát mãi tài sản?

Bà ơi, chuyện này tui rành lắm nè. Tui kể bà nghe chuyện chú Bảy xóm tui. Hồi cuối 2023 đó, ngay cái hẻm 351 Lê Văn Sỹ ở Quận 3. Chú làm ăn gì đó thua lỗ, mặt mày buồn rười rượi mấy tháng trời. Nhìn tội lắm. Tui còn không dám hỏi thăm luôn á.

Đùng một cái, một buổi sáng sớm tui đi làm, thấy mấy người mặc đồng phục ngân hàng V. tới đứng trước cửa nhà chú. Họ nói chuyện gì đó căng thẳng lắm. Cả xóm xúm lại coi. Trời ơi cái cảm giác nó lạnh hết cả sống lưng bà ạ. Mọi thứ nó diễn ra chớp nhoáng.

Tui nghe loáng thoáng là chú trễ hẹn đóng tiền mấy lần rồi. Cứ tưởng người ta cho thêm thời gian. Ai dè đâu tầm 3 tháng sau khi bắt đầu trễ là họ xuống làm việc liền. Không có du di gì đâu bà. Nhanh lắm.

Chừng vài tuần sau đó thôi là thấy treo cái bạt màu xanh lè có logo ngân hàng trước cửa nhà chú luôn, ghi rành rành "Bán phát mãi tài sản thu hồi nợ". Nhìn cái nhà quen thuộc bao nhiêu năm giờ thành ra vậy, tự nhiên thấy nao lòng dễ sợ. Chú Bảy hay cho tui mấy trái ổi sau vườn mà giờ dọn đi đâu mất tiêu.

• Nợ nhóm 3: Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
• Nợ nhóm 4: Nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Nợ nhóm 5: Nợ quá hạn trên 360 ngày.
• Ngân hàng bắt đầu thủ tục phát mãi tài sản khi nợ chuyển sang nhóm 3, tức là quá hạn từ 91 ngày trở lên.
• Trong trường hợp khách hàng được xác định không còn khả năng thanh toán hoặc cố tình không hợp tác, ngân hàng sẽ khởi kiện và đẩy nhanh quá trình xử lý tài sản đảm bảo.