Tại sao ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo?

Tại Sao Ngân Hàng Chỉ Cho Vay Tối Đa 70% Giá Trị Tài Sản Đảm Bảo?

Trong thế giới tài chính, việc sử dụng tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng là một phương thức phổ biến. Tuy nhiên, một câu hỏi thường trực trong tâm trí người vay là: “Tại sao ngân hàng không cho vay 100% giá trị tài sản mà chỉ giới hạn ở mức 70% (hoặc một tỷ lệ tương tự)?”. Câu trả lời nằm ở sự cân bằng giữa rủi ro tín dụng, sự an toàn của hệ thống tài chính và tính khách quan trong hoạt động cho vay.

Việc ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay một phần giá trị tài sản đảm bảo, thường là từ 50% đến 70%, là một biện pháp phòng ngừa rủi ro có tính chiến lược, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và chính người vay. Dưới đây là những lý do cốt lõi:

1. Hạn chế Rủi Ro Tín Dụng cho Ngân Hàng:

• Biến động thị trường: Giá trị tài sản, đặc biệt là bất động sản, không phải là một con số cố định. Nó chịu tác động mạnh mẽ từ các yếu tố thị trường như cung cầu, chính sách vĩ mô, thậm chí là tâm lý nhà đầu tư. Việc chỉ cho vay một phần giúp ngân hàng có một “vùng đệm” an toàn, bảo vệ họ khỏi những biến động tiêu cực, ví dụ như giá tài sản giảm mạnh khiến giá trị tài sản đảm bảo không còn đủ bù đắp khoản vay.
• Chi phí xử lý tài sản đảm bảo: Trong trường hợp người vay mất khả năng trả nợ, ngân hàng buộc phải tiến hành thủ tục pháp lý để thu hồi và bán tài sản đảm bảo. Quá trình này tốn kém và mất thời gian, bao gồm chi phí luật sư, chi phí đấu giá, và các chi phí phát sinh khác. Khoản chênh lệch giữa giá trị tài sản và số tiền cho vay giúp ngân hàng trang trải các chi phí này.
• Tính thanh khoản của tài sản: Không phải lúc nào ngân hàng cũng có thể dễ dàng bán tài sản đảm bảo với mức giá mong muốn. Việc bán gấp để thu hồi vốn có thể khiến giá trị tài sản bị hao hụt. Khoản cho vay thấp hơn giá trị thực tế tạo điều kiện cho ngân hàng bán tài sản một cách linh hoạt hơn mà không bị lỗ vốn.

2. Đảm Bảo An Toàn cho Người Vay:

• Tránh “mắc kẹt” trong nợ nần: Nếu ngân hàng cho vay 100% giá trị tài sản, người vay sẽ phải gánh một khoản nợ rất lớn. Trong trường hợp thị trường biến động hoặc khả năng tài chính cá nhân gặp khó khăn, người vay dễ rơi vào tình trạng mất khả năng trả nợ và mất luôn cả tài sản. Việc vay ít hơn giúp người vay giảm áp lực tài chính và có thêm dư địa để xoay sở trong những tình huống bất ngờ.
• Tạo động lực trả nợ: Khi người vay góp một phần vốn vào tài sản, họ sẽ có trách nhiệm hơn trong việc trả nợ. Bởi vì họ đã có một khoản đầu tư cá nhân vào tài sản đó, họ sẽ cố gắng hơn để giữ gìn và tránh mất nó.

3. Thẩm Định Giá Khách Quan và Tuân Thủ Pháp Luật:

Ngân hàng luôn phải tuân thủ các quy định pháp luật về hoạt động tín dụng. Việc cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo cần được thực hiện một cách khách quan, minh bạch. Việc thẩm định giá tài sản là một quá trình quan trọng, không chỉ xác định giá trị hiện tại của tài sản mà còn đánh giá tiềm năng tăng trưởng hoặc suy giảm trong tương lai. Việc này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hợp lý và giảm thiểu rủi ro.

4. Ngăn Ngừa Bong Bóng Bất Động Sản và Nợ Xấu:

Việc cho vay quá dễ dãi, với tỷ lệ vay trên giá trị tài sản cao, có thể kích thích thị trường bất động sản tăng trưởng nóng, dẫn đến bong bóng. Khi bong bóng vỡ, giá trị tài sản giảm mạnh, gây ra nợ xấu và ảnh hưởng đến sự ổn định của hệ thống tài chính. Việc giới hạn tỷ lệ cho vay giúp kiểm soát tăng trưởng tín dụng và phòng ngừa những hậu quả tiêu cực.

Tóm lại, việc ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo là một chính sách thận trọng, xuất phát từ việc quản lý rủi ro, bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và người vay, đồng thời góp phần ổn định nền kinh tế. Đây là một cơ chế được thiết kế để hoạt động tín dụng diễn ra một cách bền vững và an toàn.